Devenir propriétaire sans apport : possible ou pas ?

Devenir propriétaire sans apport

Réticents il y a encore quelques années, les établissements de crédit acceptent aujourd’hui plus facilement le recours à un crédit immobilier sans apport personnel. Mais si devenir propriétaire sans apport est possible, il faudra tout de même présenter des garanties à votre banque. Lesquelles ? Et existe-t-il d’autres moyens d’emprunter sans apport que d’avoir recours à un prêt classique ? Réponses.

Devenir propriétaire sans apport personnel : oui, c’est possible

Moins courante dans le début des années 2010, notamment à cause de la crise des subprimes aux États-Unis, l’obtention d’un prêt immobilier sans apport, aussi appelé prêt immobilier à 110%, est aujourd’hui rendu accessible. Les raisons d’un tel changement ? Une disponibilité plus large du crédit et une politique monétaire conciliante de la banque centrale européenne (BCE).

Attention possible ne veut pas dire facile. D’autant plus que le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) veille au grain et incite les banques à demander des apports. Mais si vous disposez d’un dossier solide avec de bonnes garanties, vous pourrez emprunter la totalité de la somme nécessaire à votre projet immobilier. Il est même tout à fait possible d’acheter une maison sans apport avec un seul salaire.

Et si certaines banques n’acceptent pas d’accorder de prêt sans apport, elles n’exigent plus de montants importants comme c’était le cas autrefois.

Attention aux contreparties !

En vous accordant un crédit immobilier sans apport personnel, l’organisme prêteur prend un risque plus important qu’il répercutera sur le taux d’intérêt. Conclusion : votre projet d’acquisition immobilière vous coûtera plus cher sur le long terme en raison des intérêts supplémentaires à payer.

Comment acheter une maison sans apport ? Profitez des prêts aidés

Vous avez trouvé la maison idéale ou l’appartement de vos rêves mais ne savez comment le financer sans apport ? Les prêts aidés sont des crédits immobiliers subventionnés par l’Etat, qui facilitent l’acquisition immobilière, souvent sous conditions de revenu maximal.

Le Prêt à Taux Zéro (PTZ)

Le prêt à taux 0 % est une aide de l’État que vous pouvez obtenir auprès d’une banque conventionnée pour financer l’achat d’un bien immobilier et qui vient compléter un prêt classique. Ce prêt aidé peut dès lors constituer votre apport personnel si vous n’avez aucune épargne.

Voici les conditions pour obtenir le PTZ :

  • le futur logement doit être situé en zone B2 ou en zone C ;
  • ne pas être propriétaire de votre résidence principale au cours des 2 dernières années ;
  • le prêt doit servir à acquérir votre résidence principale et à y réaliser des travaux de rénovation ou d’économies d’énergie ;
  • les travaux en question doivent représenter au moins 1 quart du coût total de l'opération à financer ;
  • vous ne devez pas dépasser un plafond, fixé selon le nombre de personnes qui composent le foyer et la localisation de votre futur logement.

Dans tous les cas, le montant du PTZ ne peut dépasser 40 % du coût total de l'opération à financer.

Consultez aussi cet article : Aides pour la construction d'une maison

Devenir propriétaire sans apport avec la loi Pinel

Le dispositif Pinel vous permet de devenir propriétaire sans apport si le bien acheté est destiné à la location. Quelques conditions :

  • le logement doit être situé dans une zone éligible au dispositif Pinel ;
  • le locataire ne doit pas faire partie de votre foyer fiscal ;
  • les ressources annuelles du locataire doivent être en dessous des plafonds ;
  • vous ne devrez pas dépasser un certain montant de loyer en fonction de la zone où se situe le bien.

Le prêt Action logement

L’ex « 1% logement » peut compléter un crédit immobilier et servir d’apport personnel. Selon la situation géographique de votre futur bien, l’aide varie de 7 000 € et 25 000 €.

Pour pouvoir en profiter :

  • vous devez être embauché dans une entreprise privée de plus de 10 salariés adhérant au Comité interprofessionnel du logement (CIL) ;
  • le diagnostic de performance énergétique du logement ne doit pas être inférieur à la catégorie D ;
  • la durée de remboursement ne doit pas dépasser 20 ans.

Nos astuces pour emprunter sans apport

Pour disposer d’un dossier en béton auquel les établissements bancaires ne pourront pas résister , voici nos recommandations :

  1. Analysez votre capacité d’emprunt à l’aide de simulateurs de crédit immobilier en ligne. Vous éviterez ainsi de perdre du temps à demander un crédit sans apport au cas où vous ne pourriez pas emprunter.
  2. Fournissez tous les justificatifs que l’on vous demande et dans les délais impartis : vous montrez ainsi votre bonne foi et permettez une étude rapide de votre dossier.
  3. Ne faites pas de demande de crédit pas si vous n’avez pas 3 mois de relevés bancaires à fournir, 3 fiches de paie et votre dernier avis d’imposition.
  4. Demandez à vos proches de vous prêter la somme correspondant à l’apport personnel ou de se porter caution auprès de la banque.
  5. Choisissez un bien correspond à votre capacité de remboursement.
  6. Réduisez le coût de votre crédit immobilier au moyen d’une assurance emprunteur externe. Pour cela, demandez des devis d’assurance de prêt sur un comparateur, c’est le moyen le plus sûr d’obtenir une assurance emprunteur pas chère.

Devenir propriétaire sans apport n’est pas mission impossible si on prépare bien son projet immobilier en amont. Les solutions sont nombreuses. À vous de trouver celle qui vous permettra d’acquérir un bien même sans épargne.

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