Fumeur : quel impact pour l’assurance emprunteur ?
Vous fumez et souhaitez souscrire un prêt immobilier ? Sachez qu’être fumeur est considéré comme un risque aggravé de santé par les assureurs. Mais quel est l’impact réel du tabagisme sur votre crédit ? Qu’en est-il de la cigarette électronique ? Est-il possible de changer de contrat facilement ?
Découvrez les modalités de l’assurance emprunteur quand on est fumeur.
Qu’est-ce qu’un fumeur en assurance emprunteur ?
En assurance de prêt, les fumeurs sont considérés comme des personnes à risques, au même titre qu’un emprunteur exerçant un métier dangereux (policier, agent de sécurité, chauffeur-routier, etc.).
Pour les compagnies d’assurance, vous êtes considéré comme fumeur à partir du moment où vous avez fumé durant les 24 derniers mois. Par ailleurs, peu importe que vous fumiez 1 cigarette par semaine ou 1 paquet par jour, le risque est le même pour votre assureur. Le principe de fumeur occasionnel n’existe donc pas en assurance de prêt.
Cette règle est valable à la fois la cigarette, le cigare ou la pipe.
Cigarette électronique : quel statut pour l’assurance emprunteur ?
Même si très peu d’études concernant les risques du vapotage sur la santé existent à ce jour, il n’y a pas de distinction entre cigarette et cigarette électronique en assurance emprunteur. Toutefois, certains assureurs font la différence entre un produit avec ou sans nicotine. Mais cela reste très rare.
Quant aux fumeurs de cannabis, ils sont aussi catégorisés comme profils à risques. Certains questionnaires d’assurance exigent même des détails concernant la consommation de drogue. Attention, un sinistre survenu sous l’emprise de stupéfiants fait partie des exclusions de garantie.
Questionnaire de santé et tabagisme
Avant de souscrire une assurance de prêt immobilier, vous devrez remplir un questionnaire de santé. On vous posera alors des questions sur votre consommation de tabac. Et si l’assureur le juge nécessaire, il exigera que vous vous soumettiez à un test de cotinine. Ce test d’urine (ou de salive), courant en assurance de prêt, détecte une consommation de tabac même une semaine après avoir fumé.
Important :
si vous n’étiez pas fumeur au moment de la signature du contrat mais que vous le devenez en cours d’assurance de prêt, vous devrez l’indiquer à votre assureur. Celui-ci étudiera les nouvelles modalités de votre contrat.
Se déclarer fumeur pour emprunter : quelles conséquences ?
Être fumeur en assurance emprunteur entraîne l'application d'une surprime qui varie selon votre profil (âge, antécédents de santé). En moyenne, emprunter un bien immobilier vous coûtera de 30% à 70% de plus qu’un emprunteur qui ne fume pas.
Prenons l'exemple de Mathieu, 32 ans, employé dans une banque. Mathieu a besoin de 250 000 € pour acheter sa première maison en banlieue lyonnaise. Le prêt est sur 20 ans. Comparons le montant du prêt selon que Mathieu est fumeur ou non :
| Non-fumeur | Fumeur | |
| Capital emprunté | 250 000 € | 250 000 € |
| Taux de l’assurance | 0,07 % | 0,20 % |
| Taux du prêt (hors assurance) | 1,05 % | 1,05 % |
| Prime mensuelle | 15,31 € | 42 € |
| Coût total de l’assurance emprunteur | 3 674 € | 10 080 € |
Fausse déclaration assurance fumeur : quelles conséquences ?
En assurance de prêt, mentir quand on est fumeur peut avoir de lourdes conséquences. En effet, dire la vérité sur sa consommation de tabac est une obligation que tout titulaire d’un contrat doit respecter. Il doit :
répondre exactement aux questions posées par l'assureur, notamment dans le formulaire de déclaration du risque par lequel l'assureur l'interroge lors de la conclusion du contrat, sur les circonstances qui sont de nature à faire apprécier par l'assureur les risques qu'il prend en charge » (article L. 113-2 du code des assurances).
Si la fausse déclaration est non-intentionnelle, l’assureur peut résilier le contrat sous 10 jours ou appliquer une surprime. L’assuré dispose alors d’un délai de 30 jours pour l’accepter ou la refuser. Si l’assuré fumeur n’est pas d’accord avec le nouveau tarif, il peut changer d’assurance emprunteur.
Si la fausse déclaration est volontaire, la compagnie d’assurance peut annuler rétroactivement le contrat. Elle doit alors prouver la mauvaise foi de l’assuré. Ainsi, le crédit immobilier sera considéré comme n’ayant jamais été couvert. Les primes déjà payées restent la propriété de l’assureur.
L’emprunteur se retrouve sans assurance, ce qui conduira la banque à exiger le remboursement du prêt par anticipation.
Plus de détails dans cet article : Que risquez vous en cas de fausse déclaration ?
Quand se déclarer non-fumeur en assurance de prêt ?
Si, au cours du contrat, vous arrêtez de fumer pendant au moins 24 mois, vous devez en avertir votre assureur. Celui-ci vous demandera de passer un test de cotinine pour prouver l’absence de tabagisme et réduira le montant de votre prime si celui-ci est négatif.
À savoir :
l’arrêt du tabac ne doit pas avoir été exigé par les médecins pour des raisons de santé.
Comment faire pour payer moins cher son assurance emprunteur quand on fume ?
Si vous trouvez que vous payez trop cher votre assurance emprunteur, il est tout à fait possible d’en changer. Dans le cadre de la loi Hamon, vous avez un an à compter de la date de souscription du crédit pour le faire. Et grâce à l’amendement Bourquin, entré en vigueur en 2018, la résiliation de l’assurance de prêt peut se faire tous les ans, en respectant un préavis de deux mois avant la date anniversaire du contrat.
Pour trouver une offre meilleure marché, utiliser un comparateur d’assurance de prêt. N’oubliez pas de préciser que vous êtes fumeur en plus des informations sur vous et votre prêt (montant, durée, taux, etc.). Une fois votre profil analysé, le comparateur sélectionne les formules par ordre de prix croissant.
Étudiez celles qui vous correspondent le plus, en fonction de vos besoins et des garanties présentes dans le contrat. Puis, dans un second temps, vous pouvez demander à souscrire en ligne ou être rappelé par un conseiller.
Et si vous avez arrêté de fumer et que vous n’êtes pas satisfait du nouveau montant que votre compagnie actuelle vous propose, c’est pareil. Comparez pour obtenir les meilleurs prix du marché et faire jusqu’à 10 000 € d’économies sur votre assurance emprunteur.
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