Assurance emprunteur : contrat collectif vs. individuel
Vous devez souscrire une assurance emprunteur et hésitez entre un contrat collectif ou individuel ? Vous avez raison d’y réfléchir. En effet, le prix d’une assurance emprunteur représente un tiers du coût total du crédit immobilier.
Alors, quelles différences entre un contrat d’assurance de groupe et un contrat d’assurance individuelle ? Pour quelle solution opter ? Réponses.
Contrat d’assurance groupe : définition et principes
L’assurance de groupe est l’assurance de prêt immobilier proposée par votre banque au moment de la signature de votre crédit immobilier. Ce sont des contrats dits de groupe car les risques sont mutualisés entre tous les emprunteurs. Ainsi, même si vous ne représentez pas de risques particuliers liés à votre santé, votre profession ou vos activités de loisirs, vous paierez la même cotisation qu’un client pour qui c’est le cas.
Comme pour toute assurance de prêt, elle n’est pas obligatoire mais dans la réalité, aucun établissements de crédit ne vous accordera un crédit sans garantie de remboursement. Toutefois, sachez que vous n’êtes pas contraint de souscrire un contrat de groupe si vous ne le souhaitez pas. En outre, la loi interdit à l’organisme prêteur de modifier les conditions et le taux de votre prêt si vous ne choisissez pas son assurance de groupe.
Et si votre banque vous fait payer des frais d’étude de dossier quelconques pour vérifier l’équivalence des garanties, vous pouvez vous retourner contre elle.
Info MaxiAssur !
Les établissements prêteur doivent vous informer de la possibilité d’avoir recours à d’autres assureurs externes pour votre crédit immobilier.
Avantages et inconvénients de l’assurance collective
Les avantages :
-
- l’avantage principal de souscrire une assurance emprunteur collective est le gain de temps. L’organisme bancaire vous propose une offre tout-en-un, vous n’avez qu’à signer. Vous évitez ainsi la perte de temps que représente la recherche de la meilleure assurance emprunteur ;
- facilité de négociation du taux du crédit immobilier ;
Les inconvénients :
- les garanties composant l’assurance de crédit immobilier collective sont similaires pour tous les clients. De fait, un jeune emprunteur obtiendra le même tarif qu’un senior, une personne en mauvaise santé ou encore une personne dont les montants empruntés sont plus importants que le sien ;
- le calcul des cotisations sur le capital initial : les cotisations seront fixes pendant toute la durée du crédit ;
- le prix : l’assurance de groupe est toujours plus chère qu’une assurance déléguée. Le tarif peut être 3 fois plus élevé.
Contrat d’assurance emprunteur individuel : qu’est-ce que c’est ?
L’assurance emprunteur individuelle, également appelée assurance externe ou encore délégation d’assurance, est commercialisée par des courtiers ou des assureurs. C’est une assurance personnalisée qui s’adapte au profil de chaque souscripteur en fonction du risque qu’il représente.
Autorisée depuis 2010 et la loi Lagarde, la délégation d’assurance permet de bénéficier d’une protection adaptée. C’est donc la solution idéale pour :
- les emprunteurs de moins de 45 ans en bonne santé ;
- les non-fumeurs ;
- les emprunteurs à risques : métier, sport extrême, problèmes de santé.
Avantages et inconvénients de souscrire une assurance de prêt individuelle
Les avantages :
- une prime plus intéressante : grâce à la concurrence, vous pouvez négocier. Ce qui explique que l’assurance individuelle peut être jusqu’à 3 fois moins chère que celle proposée par votre banque ;
- une couverture sur-mesure et flexible : vous pouvez ajouter ou enlever des garanties en fonction de vos besoins du moment ;
- une plus grande facilité de résilier le contrat ;
- une palette d’offres plus large : résidence principale, investissement locatif, etc. ;
Les inconvénients :
- recherche d’offres intéressantes : perte de temps ;
- principe d’équivalence des garanties : les clauses de l’assurance choisie doivent correspondre au contrat d’assurance proposé par la banque.
Que choisir entre un contrat d’assurance emprunteur collectif et un contrat individuel ?
Tout dépend de votre situation personnelle : pour les emprunteurs de plus de 50 ans et/ou présentant des problèmes de santé, un contrat d’assurance emprunteur collectif peut être une bonne solution. En effet, le montant des cotisations d’assurance étant mutualisé, il est possible que la prime soit moins importante que pour une assurance individuelle. En revanche, pour les emprunteurs jeunes et en bonne santé, la délégation sera forcément plus intéressante.
Comment bien choisir son assurance emprunteur individuelle ?
Tenté par la délégation d’assurance ? Que vous souscriviez auprès d’un assureur ou d’un courtier, voici les points sur lesquels vous devez être vigilant :
- le calcul des cotisations : sur le capital initial (les cotisations restent les mêmes) ou restant dû (le montant baisse au fur et à mesure du remboursement du crédit) ;
- les garanties : certains contrats couvrent automatiquement l’invalidité, d’autres non. Ouvrez l’œil ;
- le délai de carence/franchise : plus il est long, plus cela est désavantageux pour l’emprunteur ;
- les limites d’âge pour chaque garantie ;
- la durée d’indemnisation au-delà de laquelle le contrat ne couvre plus l’assuré, généralement pour la garantie perte d’emploi ;
- garantie forfaitaire ou indemnitaire : la garantie forfaitaire prend en charge un pourcentage de la mensualité du prêt sans considérer la perte de revenu subie. La garantie indemnitaire limite la prise en charge de l’assureur à la perte de revenu réellement subie ;
- les exclusions de garanties : elles dépendent de chaque professionnel. Lisez bien les conditions générales pour voir si votre assureur prend en charge votre sport extrême, votre métier à risques ou vos problèmes de dos ;
- le délai d’adhésion : y a-t-il des formalités médicales à réaliser. Si oui, lesquelles ?
Plus de détails dans cet article : les conditions de souscription d’une assurance emprunteur
Où trouver une assurance emprunteur individuelle rapidement et pas chère ?
Nous l’avons vu plus haut, un des inconvénients de l’assurance individuelle est la recherche d’offres intéressantes. En effet, trouver un contrat qui correspond à 100% à vos besoins et au meilleur prix peut prendre plusieurs jours.
Pour vous faciliter la tâche, MaxiAssur met à votre disposition un comparateur d’assurance emprunteur en ligne 100% indépendant. Vous indiquez vos besoins, nous nous chargeons de trouver le contrat le moins cher très rapidement. Quelques minutes suffisent pour simuler des devis d’assurance de prêt immobilier négociés auprès d’assureurs renommés.
Alors, assurance de groupe ou délégation ? Tout dépend de votre profil. Avant de signer tout contrat, évaluez bien vos besoins. Mais avant tout : ayez le réflexe de la comparaison, seule façon d’obtenir une assurance emprunteur pas chère et personnalisée.
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