Les pièges à éviter au moment de choisir son assurance de prêt immobilier

Pourquoi avoir recours à une assurance prêt immobilier externe ?

Lorsque vous souscrivez un prêt immobilier, la banque vous demande de l’assurer afin de garantir son remboursement, quelques soient les aléas de la vie. Ainsi, si vous êtes victime d’un accident vous obligeant à arrêter de travailler, d’une maladie invalidante ou même en cas de décès, c’est l’assurance emprunteur qui prend le relais du paiement des cotisations.

Votre organisme prêteur vous suggèrera toujours de prendre son assurance de prêt. Mais sachez que, depuis la loi Lagarde de 2010, vous avez le droit de choisir l’assurance de crédit de votre choix. C’est ce que l’on appelle la délégation d’assurance. La banque ne peut en aucun cas la refuser, à partir du moment où le contrat externe est au moins équivalent au sien en termes de garanties.

L’avantage de prendre une assurance emprunteur déléguée, c’est que le contrat est sur-mesure. En d’autres termes, vous ne choisissez que les garanties dont vous avez besoin, contrairement au contrat de groupe de la banque qui est le même pour tous les emprunteurs. C’est donc le moyen le plus sûr de faire des économies sur le coût total de son crédit immobilier, à condition d’éviter les pièges d’une assurance de prêt immobilier avant de signer quoique ce soit.

Vérifiez les garanties et leurs exclusions

Votre contrat ne doit contenir que des garanties dont vous avez absolument besoin (décès, PTIA, IPP, IPT, ITT, chômage, etc.). Par exemple, pourquoi souscrire une garantie perte d’emploi si vous êtes à 2 ans de la retraite ?

Autre point de vigilance : les exclusions. Ce sont toutes les situations pour lesquelles vous ne serez pas pris en charge. Il en existe 2 types :

• les exclusions générales : aucun contrat d’assurance emprunteur ne les couvre. Elles sont prévues au Code des Assurances (conséquences dues à des faits de guerre, comportement illégal et/ou irresponsable de l’assuré, suicide au cours de la première année d’assurance, fausse déclaration dans le questionnaire de santé, etc.) ;
• les exclusions particulières, propres à chaque assureur (sinistres à l’étranger, âge au moment de la souscription, état de santé de l’assuré, etc.).

Prenez garde également à ce qu’aucun changement de situation n’entraîne de modification de votre couverture.

Plus de détails : Quelles sont les garanties de l'assurance emprunteur ?

Renseignez-vous sur le mode d’indemnisation de l’assurance de prêt immobilier

Avec le remboursement indemnitaire, l’assureur prend en compte la baisse de vos revenus et les indemnités que vous percevez. En revanche, le remboursement forfaitaire est fixé dès le départ, sous forme de pourcentage, sans prendre en compte votre salaire ou vos prestations sociales.

Il va sans dire que le mode forfaitaire est plus protecteur. En tant qu’assuré, vous avez la certitude de percevoir un montant fixe, sans mauvaises surprises.

Soyez vigilant sur le calcul des cotisations

La prime d’assurance emprunteur est calculée de 2 manières possibles :

• sur le capital initial, c’est-à-dire sur le montant total du crédit immobilier. Aucune surprise : le taux restera toujours le même, quelle que soit la durée du prêt. Avantage : le taux de l’assurance est moins élevé que celui de l’assurance sur le capital restant dû ;
• sur le capital restant dû, c’est-à-dire sur la part du crédit restant à rembourser. Avantage : le coût des cotisations est moins élevé en fin de prêt.

Être attentif aux différents délais de carence

Le délai de carence désigne la période à partir de la souscription durant laquelle une garantie ne prend pas effet. Il peut durer de 1 à 12 mois selon les garanties, d'où la nécessité de bien vous renseigner auprès de votre assureur.

Vérifiez le délai de franchise

Un des nombreux pièges de l’assurance emprunteur concerne le délai de franchise des garanties ITT et perte d’emploi, c’est-à-dire le nombre de jours au-delà duquel la garantie se déclenche. La durée moyenne varie de 15 à 180 jours pour la garantie ITT, et jusqu'à 180 jours à compter de la date du licenciement pour la perte d’emploi.

Scrutez à la loupe les frais d'adhésion

Certaines compagnies d'assurance facturent des frais correspondant à la constitution du dossier d’assurance emprunteur. Attention à ne pas payer de sommes injustifiées. Si on vous demande plus d’une trentaine d’euros pour pouvoir souscrire, fuyez !

Recherchez les frais cachés

Il faut savoir que la banque ne peut en aucun cas appliquer de frais, augmenter votre taux d’emprunt ou modifier vos conditions générales si vous choisissez la délégation d’assurance. Vous êtes libre de choisir l’assureur de votre choix. Regardez si elle respecte bien la loi.

Éviter les pièges de l’assurance prêt immobilier en faisant appel à un courtier en assurance

Le courtier est un professionnel chargé de simplifier la souscription d’un prêt immobilier pour l’emprunteur. Il doit trouver une assurance de prêt au meilleur rapport qualité/prix à son client en faisant appel à sa connaissance approfondie du marché. Sa mission est donc de vous aider à faire le bon choix pour votre assurance de prêt afin de vous apporter la solution correspondant à votre profil.

En faisant appel à un courtier, vous avez la garantie d’éviter les pièges liés à l’assurance de prêt immobilier, tout en gagnant du temps. Vous remplissez un seul dossier, le courtier compare et sélectionne les offres les plus intéressantes, et vous voilà avec une assurance emprunteur pas chère en un rien de temps.