Que couvre l'assurance habitation ?
L’assurance habitation est une garantie qui permet de se protéger contre un événement de nature à causer un dommage dans son logement ou chez le voisinage. Le propriétaire d’un logement qui ne possède pas d’assurance habitation doit donc débourser de sa poche les sommes destinées aux réparations. L’assurance habitation couvre certaines garanties obligatoires tandis que d’autres sont facultatives. Que couvre l’assurance habitation ?
Assurance habitation : une diversité de risques pris en charge
L'assurance habitation est une garantie indispensable pour se couvrir contre un sinistre dans son habitation. En la matière, personne n'est à l'abri d'un tel événement, ni le propriétaire, ni le locataire. A côté des garanties de base (couverture des risques liés aux biens et à son logement) on trouve des garanties supplémentaires :
- dégât des eaux.
- L'assurance habitation couvre toujours ce risque puisqu'il s'agit de l'événement le plus courant en pratique. Cela implique le risque de rupture de canalisation, l'inondation et le risque d'infiltration.
- incendie.
- L'assurance ne couvre pas toujours tous les risques liés aux incendies. Il peut parfois être nécessaire de souscrire une option "dommage électriques" et dégâts divers causés par la fumée. Sans oublier une possible extension de garantie destinée aux feux volontaires comme le barbecue.
- cambriolage, vandalisme, vols.
- Bien souvent, le contrat prévoit des conditions particulières, comme une fermeture 3 points et la pose d'une alarme.
- bris de glace.
- Cet événement est causé soit par un incident ménager ou consécutivement à un acte de vandalisme.
- intempéries et catastrophes naturelles.
- Il peut aussi s'agir d'un glissement de terrain, d'une sécheresse importante ou encore d'une inondation. Ces éléments sont bien souvent exclus, d'où l'importance de souscrire une garantie annexe si vous résidez dans une zone exposée.
Consultez cet article : Que faire en cas de sinistre
Responsabilité civile : une garantie classique de l'assurance habitation
La garantie responsabilité civile est la base de toute assurance habitation. En effet il s'agit du minimum obligatoire au regard de la loi française. C'est pourquoi les copropriétaires et les locataires de biens non meublés doivent impérativement souscrire une assurance habitation.
En somme l'objectif de la responsabilité civile est l'indemnisation du tiers touché par le sinistre provenant de l'habitation de l'assuré. C'est typiquement le cas du dégât des eaux ou d'un incendie qui se propage chez les voisins.
Les dommages pris en compte sont uniquement ceux causés par une faute involontaire, imprudence ou négligence. En outre l'assurance est étendue au conjoint du titulaire du contrat, ses ascendants résidant sous le même toit, ses employés à domicile, ses enfants et ses animaux de compagnie. De plus cette assurance couvre également les objets du logement. Le contrat peut néanmoins prévoir des exclusions de garantie, annulant ou réduisant le montant de l'indemnisation.
En règle générale, les exclusions à la responsabilité civile concernent les dommages suivants :
- ayant pour origine une faute intentionnelle. Comme par exemple une personne qui causerait un incendie volontaire chez elle ;
- à des tiers ayant pour origine l'agression d'un animal considéré comme dangereux ;
- liés à l'utilisation d'une voiture ou tout véhicule terrestre à moteur ;
- liés à l'exercice d'une activité professionnelle. Cette dernière doit donner lieu à la souscription d'une assurance professionnelle spécifique.
Assurance habitation et garantie vol, cambriolage et vandalisme
La garantie vol, cambriolage et vandalisme permet d'indemniser les objets volés ou dégradés, à hauteur du plafond d'indemnisation indiqué dans le contrat. Ce type de garantie est bien souvent intégré d'office dans le contrat d'assurance habitation. Cependant, elle reste encore aujourd'hui optionnelle pour de nombreuses compagnies d'assurance. Toutefois en fonction de votre lieu de résidence, le risque de cambriolage ne sera forcément pas aussi bien couvert.
En outre la compagnie d'assurance demande généralement des conditions à la souscription, comme une serrure 3 points au minimum, des barreaux anti-intrusion installés à certaines fenêtres (notamment celles au rez-de-chaussée) et la pose d'une alarme.
Enfin l'assureur peut mandater un expert qui viendra estimer les pertes subies et vérifier que la déclaration de l'assuré coïncide avec la réalité. Certains éléments peuvent empêcher l'indemnisation, comme des clés oubliées sur la porte d'entrée par exemple.
Garantie assurance habitation et objets mobiliers de valeur
Dans tous les cas, les garanties souscrites dans le cadre d'une assurance habitation dépendront forcément de vos besoins au quotidien. Ainsi, si vous possédez des objets de valeur, nous vous conseillons de souscrire une garantie "objets de valeur" afin de les protéger contre des sinistres éventuels. On distinguera entre les objets précieux (bijoux, lingots...) et les autres objets de valeur comme les œuvres d'art, les tableaux et le mobilier ancien.
Sachez que ces deux catégories d'objets ne seront pas forcément garanties de la même manière. Une estimation de la valeur de vos biens au préalable est bien souvent requise.
Contrat multirisques habitation : la couverture la plus complète
Le contrat MRH (ou assurance multirisques habitation) est la solution la plus performante et complète pour ceux qui souhaitent être couverts au quotidien dans leur habitation. Premièrement cette couverture prend à sa charge l'indemnisation de l'habitation, du mobilier et des biens professionnels. Ensuite le contrat MRH inclue la responsabilité civile, les dommages causés aux biens et généralement les garanties dégât des eaux, incendie, bris de glace, catastrophe naturelle et équipements. Enfin l'assuré peut également souscrire des garanties supplémentaires comme la garantie vol, cambriolage et objets de valeur.
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