Quel est le coût d’une assurance de prêt immobilier

Emprunter de l’argent pour financer un bien immobilier coûte cher et il est bien difficile de faire autrement. Toutefois il existe tout de même quelques astuces à connaitre pour faire baisser le coût de son crédit. Il faut aussi savoir que le prix de l’assurance de prêt immobilier peut représenter jusqu’à un tiers du montant global de l’emprunt. Mieux vaut donc être bien informé sur coût d’une assurance de prêt immobilier.

A quoi sert l’assurance emprunteur ?

L’assurance de prêt immobilier garantit le remboursement de vos mensualités. En cas d’aléas de la vie, l’assureur va prendre en charge le remboursement du crédit à la place de l’emprunteur. Il peut s’agir du remboursement complet du capital emprunté ou de quelques mensualités.

Ces aléas vous privant de revenus peuvent être divers :

  • décès ;
  • perte d’autonomie ;
  • incapacité temporaire ;
  • invalidité permanente ;
  • perte d’emploi.

L’assurance emprunteur est sécurisante pour les banques, mais également pour votre famille et vos héritiers. En effet, lorsque vous vous retrouvez sans revenus à cause d’un accident, le remboursement du capital emprunté peut devenir délicat. Ainsi dans la plus mauvaise des situations, la banque peut saisir votre bien immobilier pour se rembourser. C'est pourquoi le coût de l’assurance de prêt immobilier devient rapidement acceptable lorsqu’on comprend qu’il permet d’envisager sereinement le financement d’un projet immobilier.

L’assurance de crédit immobilier est-elle obligatoire ?

L’assurance emprunteur est exigée par les banques lors de la souscription à un prêt immobilier. C’est une condition à laquelle il est difficile de déroger. Pourtant, aucune loi ou réglementation ne rend obligatoire la souscription d’une assurance à la signature d’un crédit immobilier. Mais, pour des raisons de sécurité financière assez évidentes, les établissements bancaires veulent fiabiliser le remboursement des sommes prêtées.

Par ailleurs, il faut savoir que seules deux garanties sont obligatoires : la garantie Décès et la garantie PTIA (soit Perte Totale et Irréversible d’Autonomie). Les autres garanties sont facultatives.
C’est le cas pour la garantie Invalidité, Incapacité et Perte d’emploi. Vous pouvez choisir de les souscrire ou pas en fonction de vos besoins et de votre budget. Il va sans dire que plus vous prenez de garanties et plus le coût de l’assurance de prêt immobilier sera élevé.

>> Voir aussi : L'assurance emprunteur est-elle obligatoire ?

Comment le taux de l’assurance de prêt est-il calculé ?

La cotisation à l’assurance emprunteur est calculée en fonction du taux d’assurance applicable à l’assuré. Ce taux dépend de plusieurs critères que nous verrons dans la suite de l’article. Avant toute chose, il faut savoir que le taux de l’assurance est calculé de deux manières en fonction de l’assurance que vous avez choisie :

  • pour un contrat d'assurance groupe (c’est-à-dire l’assurance emprunteur de votre banque) : le coût de l’assurance de prêt immobilier est calculé en fonction du capital emprunté. Le calcul est simple, mais il n’est pas forcément le plus intéressant financièrement.
  • pour un contrat individuel (c’est-à-dire un contrat souscrit chez un assureur tiers) : le coût de l’assurance emprunteur est calculé par rapport au capital restant dû. Dans ce dernier cas, les mensualités de l’assurance de prêt sont variables tous les mois.

Bon à savoir :

Pour calculer vous-même le prix de votre assurance de prêt immobilier, c’est très simple. Il suffit d’utiliser la formule suivante : Capital emprunté x taux de l’assurance x durée du prêt.

Quel est le taux moyen d’une assurance de prêt immobilier en 2022 ?

Il est difficile de donner le taux d’assurance qui vous sera applicable tant cela dépend de votre profil, de votre assureur et du prêt assuré. Il est toutefois possible de vous donner les taux d’assurance moyens constatés en janvier 2022. Ces taux vous donneront un premier ordre de grandeur pour évaluer le coût de l’assurance de prêt immobilier.

 
Profil assuré

Taux d’assurance moins de 35 ans moins de 45 ans moins de 55 ans 55 ans et plus
 groupe 0,23 % 0,32 % 0,43 % 0,70 %
 individuelle 0,09 % 0,15 % 0,29 % 0,42 %

Taux basé sur une simulation d’emprunt immobilier de 200 000 € sur 20 ans.

>> Voir aussi : Tout comprendre sur le taux d’assurance emprunteur

Quels sont les critères qui impactent le tarif d’une assurance emprunteur ?

Le coût d’une assurance de prêt immobilier est affecté par plusieurs facteurs :

  • les données financières de votre prêt : montant du capital, durée de l’emprunt, taux d’intérêt ;
  • le niveau de couverture demandé : garanties choisies, montant de remboursement, nombre d’emprunteurs assurés ;
  • la situation personnelle de l’assuré : âge, hygiène de vie, pratique sportive à risques, profession, lieu de résidence, situation familiale, maladie chronique, antécédents familiaux.

Tous ces critères permettent à l’assureur d’analyser les risques de non-paiement de l’assuré emprunteur et d’adapter le taux de l’assurance applicable. Plus votre risque d’impayé sera fort et plus le taux sera élevé.

Comment faire baisser le prix de son assurance de prêt ?

La concurrence entre bancassurance et assureur individuel cache une réalité du marché peu connue. Les banques fournissent 85 % des contrats d’assurance emprunteur. Pourtant, les coûts de l’assurance de prêt immobilier chez les assureurs tiers aux banques sont jusqu’à quatre fois moins chers. C’est la raison pour laquelle, il ne faut surtout pas hésiter à recourir à la délégation d’assurance quand vous cherchez à réduire le montant de votre emprunt.

Vous pouvez également jouer sur le coût de l’assurance de prêt immobilier grâce au montant de votre apport. En effet, plus votre apport est conséquent et plus votre emprunt est faible. C’est bien sûr évident, mais c’est pourtant un des leviers à envisager sérieusement si vous voulez réduire le prix de votre assurance de crédit immobilier.

Bon plan :

Depuis la loi Hamon, il est possible de changer d’assurance de prêt immobilier à tout moment dans la première année du contrat. Il est toutefois nécessaire de trouver une assurance présentant des garanties équivalentes à celles proposées par la banque prêteuse.

Comment comparer les assurances de crédit immobilier pour trouver la meilleure offre ?

Pour trouver le meilleur coût d’assurance de prêt immobilier, vous devez comparer les offres. Pour comparer, vous pouvez utiliser plusieurs critères :

  • le tarif : coût en euros de la mensualité, mais également taux de l’assurance ;
  • les garanties proposées ;
  • les niveaux d’indemnisation ;
  • les services accessoires offerts par l’assureur.

Maxiassur met à votre disposition un comparateur d’assurance emprunteur. Notre outil vous permet d’obtenir en quelques minutes un comparatif des assurances les plus adaptées à votre profil.

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