Rachat de crédit et assurance emprunteur : comment ça se passe ?

Qu’est-ce qu’un rachat de crédit immobilier ?

Au cours de la vie de votre crédit, l’évolution de votre situation peut vous amener à vouloir le renégocier. Cela peut se faire soit auprès du même établissement bancaire, ce que l’on appelle une « renégociation de crédit immobilier », soit auprès d'une autre banque, c’est le « rachat de crédits ».

Dans le cadre d’un rachat, vous devrez vous acquitter de frais de remboursement anticipé et ouvrir un nouveau compte. Pour une renégociation, on vous demandera aussi des frais de dossier, mais moins élevés. Toutefois, le nouveau taux proposé sera sûrement moins intéressant que ce que pourra vous proposer la concurrence.

Pourquoi avoir recours au rachat de crédit ?

Le rachat de crédit immobilier est particulièrement intéressant si vous avez contracté un prêt il y a plusieurs années, avant que les taux d’intérêts ne soient aussi bas. Il vous permet alors de bénéficier des taux actuels du marché.

Ainsi, racheter son crédit immobilier présente l’avantage de réduire votre endettement (et dans certains cas, de sortir du surendettement).

Combien coûte un rachat de prêt immobilier ?

Racheter son crédit n’est pas gratuit. En effet, au moment de le quitter, votre organisme prêteur va vous demander des indemnités de remboursement anticipé (IRA). Celles-ci sont soumises à un plafond fixé par la loi : 6 mois d’intérêts au taux fixe du prêt sur le capital restant dû dans la limite de 3 % de ce capital restant dû.

Exemple : votre rachat de crédit a lieu en décembre. Les IRA correspondent à la somme des intérêts que vous auriez dû payer jusqu’en mai, mais sans jamais dépasser l’équivalent de 3% du capital restant à rembourser.

En outre, si vous avez opté pour la solution de l’hypothèque pour votre premier prêt, vous devrez payer des frais de mainlevée d’hypothèque (en moyenne 2% du montant racheté).

Enfin, à cela s’ajoute les frais de dossier redevables à votre nouvelle établissement bancaire. Comptez environ 1 % du montant emprunté. Toutefois, n’hésitez pas à les négocier avant de signer votre nouveau crédit immobilier. Ce sera toujours ça de gagner !

Conclusion : pour qu’un rachat de crédit immobilier soit intéressant financièrement parlant, il faut que les gains générés soient supérieurs aux frais du rachat.

Rachat de crédit et assurance emprunteur : que dit la loi ?

Lors d’un rachat de crédit se pose toujours la question de l’assurance emprunteur. Pour rappel, l’assurance de prêt donne une garantie à votre banque qu’elle sera remboursée même en cas de décès, de maladie ou d’invalidité. Même si elle n’est pas légalement obligatoire, dans la pratique, vous n’obtiendrez jamais de crédit immobilier sans en souscrire une.

Dans le cadre d’un rachat de crédit immobilier, vous contractez un nouvel emprunt. L’ancien disparaît, l’assurance emprunteur également. Par conséquent, le nouvel organisme prêteur ayant racheté le prêt exigera qu’il soit couvert : l’assurance emprunteur est donc nécessaire en cas de rachat de crédit.

Alors, quelles sont les options possibles ?

Négociation de l’assurance de prêt immobilier lors d’un rachat

Au moment de souscrire votre nouvel emprunt, la banque vous proposera son contrat de groupe. Les tarifs proposés sont calculés sur la base des risques de l’ensemble des assurés, et non sur votre profil. Bien souvent, ces assurances emprunteur contiennent des garanties qui vous seront inutiles. Voilà pourquoi elles sont toujours plus chères.

Bien sûr, vous pouvez toujours demander à baisser le prix des cotisations, mais concrètement, rares sont les établissements financiers qui acceptent de le faire.

Rachat de crédit et délégation d’assurance emprunteur

Même pour un rachat de crédit, la délégation d’assurance emprunteur est possible. En effet, la loi Lagarde et la loi Hamon vous autorise à choisir l’assureur de votre choix. Cette solution présente l’avantage de vous faire faire de belles économies : en moyenne 50% sur le prix global de l’assurance de prêt.

En savoir + sur les lois de l'assurance emprunteur 

Votre décision est prise ? Vous allez changer d’assurance emprunteur suite au rachat de votre crédit ?

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Pour choisir l’assurance de prêt idéale, il vous faudra prêter attention à plusieurs paramètres :

• le montant de la prime : c’est l’élément majeur à prendre en considération, même s’il n’est pas le seul ;
• les garanties incluses : les garanties Décès et Perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA) sont celles que vous retrouverez dans chaque contrat. Certains assureurs incluent aussi l'incapacité temporaire totale et l'invalidité permanente totale dans leur offre, d’autres non. Lisez bien les conditions générales ;
• les montants d’indemnisation ;
• les exclusions ;
• les franchises : cela concerne principalement les garanties incapacité et perte d’emploi ;
• la couverture du mal de dos et des affections psychologiques incluse ou non.

Attention, pour que la délégation d’assurance emprunteur de votre rachat de crédit soit acceptée, il faut que les garanties soient au moins équivalentes au contrat de groupe. Cela ne devrait pas poser de problème en comparant sur MaxiAssur : nous sélectionnons les meilleurs contrats du marché.

Plus de détail sur les garanties de l'assurance emprunteur 

Lors d’un rachat de crédit, l’assurance emprunteur de l’ancien crédit n’existe plus. Vous devez donc en souscrire une autre, soit auprès de votre nouvelle banque, soit auprès d’un assureur externe. La dernière solution est plus avantageuse, surtout si vous faites confiance à l’expertise de MaxiAssur, votre courtier en assurance, pour trouver votre contrat.