L’assurance de prêt immobilier pour les co-emprunteurs

Assurance emprunteur, co-emprunteurs et quotité

En assurance, les co-emprunteurs désignent deux personnes qui souscrivent ensemble un prêt immobilier. Il peut s’agir de deux conjoints, deux amis, d’un frère et une sœur, etc. Ils sont alors considérés comme tous deux solidaires de l’emprunt. En cas d’impossibilité de rembourser de l’emprunteur A, la banque se retourne vers l’emprunteur B pour lui demander le capital restant dû.

Chaque co-emprunteur peut adapter le niveau de couverture afin que le remboursement du crédit soit couvert en cas de décès ou d’invalidité : c’est la quotité. Elle est répartie entre les co-emprunteurs selon différentes configuration (50-50, 25-75, 80-20, etc.). Seule condition exigée par la banque : la quotité doit être minimum égale à 100%.

Par exemple :

Vous empruntez 200 000 € à la banque et optez pour une quotité à 50% chacun. Vous êtes donc couvert à hauteur de 100 000 €, soit la moitié du capital emprunté.

L’assurance emprunteur en chiffres

En 2017, les cotisations d’assurance emprunteur représentaient pas moins de 9,1 milliards d’€, soit une hausse de 3,7 % par rapport à 2016. 74 % du total de ces cotisations concernaient les crédits immobiliers (soit 6 738 millions d’euros), 20 % : les prêts à la consommation (soit 1 812 millions d’euros).

Répartition de la quotité entre les co-emprunteurs

La répartition de la quotité entre co-emprunteurs en assurance emprunteur doit être bien réfléchie avant même de souscrire. Plusieurs combinaisons sont possibles.

Assurance emprunteur avec un seul co-emprunteur

Anne et Sébastien souscrivent un emprunt auprès de leur banque pour acheter une maison. Anne est mère au foyer, elle n’a pas de revenus. Sébastien, cadre dans une entreprise, supportera seul les cotisations d’assurance. La quotité d’assurance emprunteur est donc fixée à 100% :

• si Sébastien décède, Anne n’aura pas à rembourser le capital restant dû, l’assurance s’en chargera. Anne pourra conserver la maison ;
• si Anne décède, Sébastien continuera à assumer le remboursement du crédit et les cotisations d’assurance.

Assurance emprunteur avec 2 co-emprunteurs

Johanna et son amie Ingrid ont le projet de rénover une vieille bâtisse pour laquelle elles ont eu un coup de cœur. Les deux amies perçoivent toutes deux des revenus. Elles peuvent donc contribuer ensemble au remboursement du crédit et au paiement de l’assurance : chacune d’elles doit être assurée.

Johanna et Ingrid ont le choix entre :

• une quotité à 100% chacune : ce que l’on appelle « couverture à 200% ». En cas de décès ou d’invalidité de Johanna par exemple, la totalité du crédit est garantie. Ingrid n’aura plus rien à rembourser. Et inversement ;
• une quotité à 50% : en cas de décès de l’une ou de l’autre, la survivante devra continuer à rembourser le capital restant dû à hauteur de 50 %, et la moitié du crédit sera prise en charge par l’assurance ;
• une quotité inégale : la répartition de la quotité se fait en fonction des capacités financières de chacune (70/30, 20/80 etc.). Le montant de la cotisation d’assurance emprunteur sera proportionnel au taux de quotité choisi. Par exemple : nos deux amies ont souscrit une assurance 70/30 (70% pour Ingrid qui perçoit le plus gros salaire, 30% pour Johanna). Si Ingrid décède, Johanna n’a plus que 30% du crédit immobilier à rembourser. Le reste (60%) sera pris en charge par l’assureur.

Comment bien choisir son assurance emprunteur quand on emprunte à plusieurs?

Il arrive souvent que les co-emprunteurs souscrivant une assurance emprunteur présentent des risques complètement différents (différence d’âge, un des co-emprunteurs pratique un sport extrême et pas l’autre, etc.). Dans ce cas, deux solutions :

• souscrire une assurance de prêt en commun : un tarif unique leur sera proposé, malgré leurs différences de profil ;
• souscrire une assurance de prêt individuelle : les co-emprunteurs bénéficieront d’un contrat aux garanties personnalisées, plus adapté à leur profil de risques.