Faut-il souscrire une assurance chômage pour un prêt immobilier ?

Quelles assurances sont obligatoires pour un prêt immobilier ?

L’assurance emprunteur est exigée par toutes les banques pour obtenir un prêt immobilier. Pourtant aucune loi ne prévoit cette obligation. Vous ne pourrez toutefois pas vous en passer si vous voulez obtenir le financement de votre projet immobilier. Les banques ont besoin de cette sécurité pour minimiser le risque de non-remboursement.
Sachez cependant que certaines garanties des assurances de crédit immobilier sont obligatoires et d’autres non.

Les garanties obligatoires

Les garanties obligatoires sont au nombre de deux. Il s’agit de :

• la garantie Décès ;
• la garantie Perte Totale et Irréversible d’Autonomie.

Dans ces deux situations, l’emprunteur n’est plus en mesure de rembourser son prêt immobilier. L’assurance perte d'emploi va alors rembourser le capital emprunté à hauteur du montant restant dû.

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Les garanties facultatives

Les assureurs de prêt immobilier proposent plusieurs garanties facultatives. Les plus courantes sont les suivantes :

• invalidité Permanente Totale (IPT) ou Partielle (IPP) ;
• incapacité de Travail Totale (ITT) ;
• affections disco-vertébrales et psychologiques.

L’assurance prend en charge les mensualités du crédit immobilier à hauteur de l’invalidité ou sur la durée de l’incapacité.

La garantie perte d’emploi

L’assurance chômage pour prêt immobilier est une garantie facultative. Elle permet dans certaines conditions de voir ses mensualités prises en charge par l’assurance de prêt pendant la période de chômage. Une telle garantie joue uniquement en cas de licenciement non fautif.

Pourquoi souscrire une assurance chômage ?

La garantie chômage d’une assurance emprunteur sert à se protéger contre un licenciement. Elle peut être souscrite pour les salariés travaillant dans des secteurs très compétitifs qui ne sont pas certains de retrouver un travail facilement. Cette assurance peut vous permettre de gérer plus sereinement votre crédit immobilier.
Les prêts durent de plus en plus longtemps actuellement. Difficile de savoir si vous pourrez conserver votre contrat de travail à durée indéterminée sur toute la période de l’emprunt. Se savoir protégé par une assurance est un vrai gage de sécurité pour certains.

Bon à savoir

Tous les emprunteurs ne peuvent pas souscrire une assurance chômage de prêt immobilier. Seuls les salariés en CDI y sont éligibles. Les assureurs imposent également une limite d’âge, entre 50 et 65 ans, bien souvent. Les situations transitoires (préretraite, préavis de licenciement, période d’essai ou chômage partiel) empêchent de souscrire l’assurance chômage.

Quelles sont les garanties apportées par l’assurance chômage d’un prêt immobilier ?

L’assurance perte d'emploi pour prêt immobilier protège des conséquences financières d’une perte d’emploi involontaire. L’option perte d’emploi permet d’obtenir le remboursement partiel de ses mensualités de crédit immobilier pendant une période de deux à trois ans. Le remboursement est la plupart du temps de 50 % de la mensualité (à hauteur de la quotité souscrite par le coemprunteur, le cas échéant).

Quels sont les critères à vérifier avant de souscrire une assurance chômage pour son prêt immobilier ?

Pour être efficace, l’assurance chômage de prêt immobilier doit répondre à plusieurs critères :

• Le délai de carence n’est pas trop élevé : les assureurs actionnent la garantie uniquement pour leurs clients ayant une ancienneté de six mois, minimum. Certaines assurances prévoient un délai de carence allant jusqu’à un an d’ancienneté. Le délai de carence peut également être calculé à partir de la signature du contrat de prêt immobilier.
• La franchise est faible : la garantie perte d’emploi ne s’applique pas immédiatement après la survenance d’un sinistre. L’indemnisation ne démarre qu’après une certaine durée fixée par l’assureur. Si un deuxième épisode de chômage intervient après une période d’activité de moins de six mois, certains contrats d’assurance prévoient que la franchise ne s’applique pas.
• L’âge limite est raisonnable : les assurés séniors ne sont plus éligibles à la garantie perte d’emploi. Cette limite liée à l’âge ne s’applique pas de la même façon en fonction de la société d’assurance. Elle est dans la majorité des cas comprise entre 50 et 65 ans.
• La durée maximale de remboursement est élevée : les assureurs prévoient que l’assurance chômage du prêt immobilier peut jouer pendant une durée maximale sur toute la durée de l’emprunt ou par période d’inactivité. Cette durée maximale est généralement fixée à 18 mois par période d’inactivité. Elle peut aller jusqu’à 36 mois sur toute la durée du crédit.
• Le pourcentage de la mensualité pris en charge est le plus important possible : la plupart des assureurs ne prennent en charge qu’une partie du remboursement de la mensualité pour tenir compte des indemnités Pôle emploi. Les mensualités sont prises en charge à hauteur de 30 % à 80 % de leur montant. L’indemnisation de l’assurance peut être fixe ou augmenter avec le temps.

Quand souscrire une garantie chômage pour son emprunt immobilier ?

L’assurance chômage d’un prêt immobilier se souscrit au moment de la signature du prêt. En cours de crédit, il est trop tard pour enclencher l’option de garantie perte d’emploi. Vous pouvez toutefois résilier la garantie chômage à tout moment puisqu’il s’agit d’une garantie facultative.

Quel est notre avis sur la garantie chômage pour un crédit immobilier ?

L’assurance chômage de prêt immobilier peut sembler protectrice à première vue. Il faut toutefois être très vigilant sur les critères que nous avons listés plus haut pour obtenir une garantie réellement sécurisante. Les conditions de couverture et d’indemnisation sont bien souvent trop strictement limitées pour être réellement efficaces. De plus, seule une partie des emprunteurs peuvent être concernés par une telle couverture.

Le coût d’une garantie perte d’emploi est assez élevé. Il peut rapidement faire augmenter le prix global du crédit immobilier. Mieux vaut bien se renseigner avant de la souscrire. Nous vous conseillons d’y souscrire uniquement si votre situation rentre dans le cadre d’application prévue par les assureurs.

Sachez, que ce cadre est très restrictif. Par conséquent nous vous invitons de peser le pour et contre patiemment avant de vous lancer.

Que faire en cas de perte d’emploi sans assurance chômage de prêt ?

De nombreuses situations peuvent vous conduire à perdre votre emploi. Dans la majorité des cas, l’assurance chômage du prêt immobilier ne s’appliquera pas. Il est préférable de connaitre les réflexes à adopter dans une telle conjoncture.

Prévenir son banquier sans délai

Le premier réflexe à avoir est de prévenir son banquier. Celui-ci pourra vous proposer plusieurs solutions pour vous aider à passer ce cap difficile financièrement. Vous pourrez envisager ensemble :

• la baisse de vos mensualités en contrepartie de l’allongement de la durée de votre prêt ;
• l’arrêt du paiement de vos prêts pendant quelques mois.

Envisager un rachat de crédit

Le rachat de crédit peut être une option lorsque votre situation est intenable financièrement. Le rachat de crédit permet de regrouper tous vos crédits en un seul prêt pour simplifier leur gestion et augmenter votre capacité d’emprunt.

Économiser sur son assurance emprunteur grâce à la délégation d’assurance

Enfin, pour passer une période de chômage sereinement, vous pouvez changer d’assurance de prêt immobilier en utilisant le mécanisme de la délégation d’assurance. Changer d’assurance emprunteur permet dans la grande majorité des cas de faire une économie substantielle et ainsi faire baisser le coût de votre crédit immobilier.