Zoom sur l’assurance prévoyance

Qu’est-ce que la prévoyance ?

L'assurance prévoyance protège les assurés et leurs proches contre les conséquences financières liées à des événements imprévus de la vie, comme le décès, l'invalidité, la perte d'emploi, l'incapacité de travail ou la dépendance.

Complémentaire aux indemnités de l’Assurance Maladie, elle permet de conserver un niveau de vie équivalent quand survient un pépin. Objectif : garantir une sécurité financière à l’assuré lui-même ou à ses proches.

Pourquoi souscrire une assurance prévoyance ?

Être prévoyant, ça a du bon ! Et si vous en doutez encore, voici ce qu’une assurance prévoyance vous offre comme avantages :

1. La protection financière en cas de décès : l'assurance offre une protection financière aux bénéficiaires désignés. Cela permet de soulager les charges financières imprévues, comme les frais funéraires, les dettes, les frais juridiques, etc.
2. La sécurité financière en cas d'invalidité ou d’incapacité de travail pour compenser la perte de revenu et couvrir les dépenses quotidiennes et les frais liés à votre nouvelle situation.
3. Le maintien du niveau de vie si vous perdez votre emploi.
4. La couverture des frais médicaux et d'hospitalisation non pris en charge par l'Assurance Maladie ou la mutuelle santé.
5. La tranquillité d'esprit pour vous et vos proches : savoir que vous êtes à l’abri même si un imprévu survient vous permet de vous concentrer sur votre bien-être et celui de votre famille, sans vous soucier de l’avenir.

Les différents types de contrats de prévoyance

Le contrat de prévoyance collectif

Comme pour les mutuelles santé, il existe des contrats de prévoyance collectifs, souscrits par l’employeur pour ses salariés. Les cotisations sont prises en charge par l’entreprise à hauteur de 50 % minimum.

Bon à savoir : ce type de contrat d’assurance prévoyance est obligatoire dans 2 cas :

• lorsqu’une convention collective oblige une entreprise à souscrire une prévoyance pour ses salariés
• pour les employés ayant le statut de cadre, l’assurance décès est obligatoire. L’employeur cotise à un organisme de prévoyance.

Le contrat de prévoyance individuel

Comme son nom l’indique, il est souscrit à titre individuel. Les cotisations sont donc supportées à 100% par l’assuré.
Même si elle n’est pas obligatoire, la prévoyance individuelle est fortement recommandée pour :

• compléter la prévoyance collective et bénéficier d’une meilleure protection
• les travailleurs non salariés, afin de palier aux faibles indemnités de la Sécurité sociale en cas de maladie, invalidité ou décès.

À noter : vous pouvez souscrire une assurance prévoyance dès l’âge de 18 ans (40 ans pour l’assurance décès chez la majorité des assureurs). Plus vous souscrivez tôt, moins vous paierez cher.

Que couvre l’assurance prévoyance ?

Le décès

En cas de décès de l’assuré, la prévoyance verse un capital ou une rente aux bénéficiaires désignés dans le contrat pour financer les dépenses liées aux funérailles, aux frais juridiques et aux besoins financiers à long terme des proches.

Comme pour les autres contrats de prévoyance, c’est vous qui en déterminez le montant : de 15 000 € à plus de 750 000 €.

L’invalidité

La garantie invalidité de l’assurance prévoyance prévoit le versement d’une rente ou d’un capital suite à une maladie ou un accident d’origine non professionnelle. Le montant dépend du degré d’invalidité de l’assuré :

• Invalidité partielle : le taux d’invalidité est supérieur à 33 %, la personne peut encore travailler
• Invalidité totale : le taux d’invalidité est supérieur à 66 %, la personne ne peut plus travailler
• Invalidité totale et dépendance : le taux d’invalidité est supérieur à 66 %, la personne ne peut plus travailler ni effectuer les actes du quotidien

L’incapacité

Si l'assuré est incapable de travailler en raison d'une maladie ou d'un accident, l'assurance prévoyance peut fournir des indemnités journalières pour compenser la perte de revenu. Elles permettent de maintenir une certaine stabilité financière jusqu'à ce que l'assuré puisse reprendre son activité professionnelle.

Le montant de la garantie incapacité est calculé sur la base d’un pourcentage du salaire de référence (= revenus bruts des 12 derniers mois).

La perte totale et irréversible d'autonomie ou PTIA

Il y a perte totale et irréversible d’autonomie quand le taux d’invalidité est supérieur à 66 %. Dès lors que l’état de PTIA est reconnu par un médecin-conseil, l’assureur enclenche le versement du capital décès par anticipation.

Les accidents de la vie (GAV)

Certains contrats d'assurance prévoyance proposent une couverture spécifique pour les accidents de la vie quotidienne, comme :

• les chutes
• les brûlures
• les accidents domestiques
• les accidents survenus lors de la pratique d’un loisir
• les catastrophes naturelles : incendie, séisme, tempête, avalanche, etc.
• les erreurs médicales ou les complications liées à une mauvaise intervention chirurgicale.
• etc.

Cette garantie offre une indemnisation en cas d'invalidité permanente ou de décès de l’assuré.

Attention : l’assurance GAV prévoit un certain nombre d’exclusions. Les sports extrêmes, par exemple, ne sont pas couverts. Pensez à bien lire les conditions générales !

Les obsèques

Cette prestation prévoit le versement d’un capital pour couvrir les dépenses liées aux funérailles de l’assuré (ex : frais de cercueil, de cérémonie, de transport).

Contrat de prévoyance : quid de l’indemnisation

L'indemnisation en assurance prévoyance dépend des termes et des conditions prévues au contrat. Toutefois, elle suit toujours la même procédure, à savoir :

1. Survenance de l’évènement (décès de l’assuré, invalidité, perte d'emploi, incapacité de travail, etc).
2. Déclaration du sinistre : vous devez fournir des informations précises sur les circonstances de l'événement et les justificatifs requis (certificats médicaux, rapports d'hospitalisation, preuves de perte d'emploi, etc.)
3. Évaluation du dossier afin d’évaluer votre éligibilité à l'indemnisation.
4. Vérification des garanties et des exclusions pour déterminer si l'événement est couvert.
5. Détermination du montant de l'indemnisation en fonction des dispositions du contrat (capitaux décès, rentes d'invalidité, indemnités journalières, etc.)
6. Versement de l'indemnisation : le montant peut être versé en une seule fois (capital) ou périodiquement (rente) selon les modalités prévues au contrat.

Bon à savoir : vous contestez le montant de l'indemnisation proposé par votre assureur ? Sachez que vous pouvez faire appel à une assistance juridique ou à un médiateur d'assurance pour résoudre le différend.

Comment bien choisir son assurance prévoyance ?

Choisir sa prévoyance est une décision importante qui nécessite de prendre son temps. MaxiAssur vous donne quelques conseils pour choisir le bon contrat :

• Évaluez vos besoins : identifiez les risques pour lesquels vous souhaitez être protégé (Le décès ? L'invalidité ? La perte d'emploi ?). De même, passez au crible vos revenus, votre situation familiale, vos charges et les garanties assurées par votre régime obligatoire.
• Étudiez les garanties proposées, les exclusions, les délais de carence (période entre la souscription et la prise en charge) et les délais de franchise (période entre la survenance de l’évènement et la prise en charge)
• Comparez les tarifs des différentes polices d'assurance prévoyance grâce à un comparateur. Cela vous permettra de trouver une offre adaptée à votre situation et votre budget
• Considérez les services complémentaires : certains contrats d'assurance prévoyance offrent des services complémentaires, comme le conseil juridique, l’assistance en cas de sinistre, des programmes de bien-être, etc.

Quel est le prix d’une prévoyance ?

Difficile de donner des chiffres précis, car de nombreux paramètres entrent en jeu :

• Les garanties choisies : par exemple, une couverture plus étendue, incluant des risques tels que le décès, l'invalidité et la perte d'emploi, entraîne une prime plus élevée
• L'âge de l'assuré : les primes ont tendance à augmenter avec l'âge, car les risques liés à la santé et aux événements couverts augmentent
• L'état de santé et les facteurs de risque, comme le tabagisme. Certains assureurs demandent des informations médicales supplémentaires pour déterminer le montant de la prime
• Le niveau de couverture : plus le montant du capital qui sera versé est important, plus la prime sera élevée
• La durée du contrat d'assurance prévoyance : les contrats à plus long terme peuvent offrir des primes plus avantageuses
• Les garanties optionnelles souscrites

La solution pour obtenir la meilleure prévoyance selon votre situation, vos attentes et votre budget ? La comparaison, encore et toujours.

Où trouver une prévoyance au meilleur prix ?

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Tout se fait en quelques clics :

1. Renseignez vos informations.
2. Déterminez vos besoins et votre budget.
3. Le comparateur se charge de dénicher le contrat le plus adapté à votre situation.

Vous gagnez du temps et de l’argent. En plus, c’est 100% gratuit !

Comment résilier mon contrat d’assurance prévoyance ?

Pour résilier votre contrat de prévoyance, 3 options s’offrent à vous :

1. À l’échéance annuelle : vous devez respecter un préavis de 2 mois.
2. Dans un délai de 20 jours à compter de l’envoi par l’assureur de l’avis d’échéance si celui-ci a été adressé moins de 2 mois et 15 jours avant l’échéance annuelle (uniquement pour les contrats individuels renouvelables par tacite reconduction).
3. Lors d’une modification de vos droits et obligations si vous avez adhéré à un contrat collectif facultatif.

Dans tous les cas, la lettre de résiliation doit être envoyée par courrier recommandé avec accusé de réception à votre assureur. Depuis le 1er juin 2023, il est également possible de rompre votre contrat depuis votre espace client si votre assureur propose la souscription en ligne.

Voilà, l’assurance prévoyance n’a plus de secret pour vous. Et si vous n’en avez pas encore souscrit une, pensez à le faire rapidement. Elle représente une vraie protection pour vous-même et vos proches.